這不是小說，這是一段活生生被金融風控體系逼瘋的真實血淚史。
故事的源頭，大概是民國 96 年。那年我把舊車的車貸繳清後，這本聯邦銀行的存摺就功成身退，在抽屜裡一躺就是將近二十年。
二十年來，我沒進出一毛錢，它理所當然成了「靜止戶」。
最近換了新公司，人資說薪轉配合的是聯邦。我當時心裡還暗爽：「太好了，這家我有！現在開戶難如登天，拿舊的用省事多了。」
天真，我真的太天真了。我完全低估了一套官僚防詐風控機制，能把一個奉公守法的正常人逼到什麼地步。
第一關：想見存摺一面，先跨越半個台灣
存摺早就不知去向，我先跑到中部的員林分行申請補發。 行員冷冷丟下一句：「靜止戶補發要回原開戶行。」 連帳號都不肯先給我，我更新了塵封多年的手機、地址等所有資料，依然鎩羽而歸。
行，開戶行在高雄九如是吧？我特地挑了平日回高雄一趟。
一坐上九如分行的櫃檯，行員立刻用看可疑嫌犯的眼神打量我： 「蔡先生，這個帳戶很久沒用了，你為什麼現在要用？」
我深吸一口氣，壓下心裡的白眼，客客氣氣解釋：「因為換工作，新公司剛好是你們家的薪轉戶。現在開新戶不容易，我想說啟動舊帳號就好，麻煩幫我恢復交易權限。」
行員眉頭一皺：「這要請示主管。」 主管走過來，宣判了我的刑期： 「蔡先生，因為久未往來，必須先『觀察半年』才能正常使用。」 「什麼叫正常使用？」 「就是不能辦網銀、不能辦提款卡，只能臨櫃交易。」
我算了一下：意思是我每用一筆錢，都要親自跑一趟分行排隊，而且得持續整整半年？ 主管微笑：「對，這是本行規定。」
我想說算了，每個月反正要跑銀行繳綜合所得稅分期，順便轉個帳，少一張提款卡我忍，只要能領薪水就好。
第二關：耳朵太靈光，親眼目睹「當場上鎖」奇觀
9 月 24 日，第一次發薪日。 我滿心雀躍得像個要去遠足的小學生，在台中市文心路找了間好停車的分行，興沖沖遞上存摺：「我要繳稅單，剩下的部分要匯款。」
櫃員盯著螢幕，臉色突然一變：「蔡先生，你這帳戶要等一下，我們要打電話確認。」 我納悶：「我一個月前才特地去高雄九如把它解開恢復正常啊！」
這時櫃員低著頭，脫口嘀咕了一句極小聲的真心話： 「對啊……啊怎麼又設定鎖起來了……」
我這人天生耳朵尖，這句話聽得一清二楚。 接著，我坐在那裡，看著他開始上演「打電話大地遊戲」——一通轉過一通、後台轉前台、櫃員不敢決定又跑去請示主管。
十幾分鐘後，台中的主管又走過來，問出了那句熟悉的台詞： 「蔡先生，你這帳戶這麼久沒用，為什麼現在要開始使用？」
我的天，到底有完沒完？這套台詞我是要背誦幾次？ 我一臉誠懇地再次默背一遍：「報告長官，我換新公司，你們是薪轉行，我是正常上班族，不是詐騙集團。」
折騰了九九八十一分鐘，稅繳了。被折騰到心力交瘁的我隨口說：「算了，幫我留一萬，其餘的我全匯走，太麻煩了。」 櫃員一臉為難，又跑去請示了一次主管。
走出行門的那一刻，我對天發誓，這輩子沒遇過這麼折磨人的提款體驗。
第三關：理智線徹底炸裂
一個星期後，更荒謬的高潮來了。
我收到了新公司法務的正式 Email，內容大意是： 「系統報表顯示，您的薪資帳戶被銀行設定為『提示異常』，請說明具體原因與理由，公司才能評估後續如何發放薪水。」
看到這封信，我的理智線「啪」一聲，徹底斷了。
我奉公守法、乖乖配合你們那見鬼的「半年觀察期」、臨櫃被當嫌犯盤問，結果轉頭你們偷偷把我標註成異常戶，還驚動我新公司的法務？！
打 0800 客服，轉接音樂響到天荒地老進不去； 轉打高雄九如分行，我強壓怒火問：「為什麼我的帳號又被鎖了？」 電話那頭的行員，居然還能用靈魂提問回擊我： 「蔡先生，請問你到底為什麼要用這個帳戶？」
這家銀行到底是有多害怕客戶存錢進去？！
這下真的惹錯人了。我把申訴電話打爆、能反映的管道全部掃了一遍，最後直接殺到承辦整間公司薪轉的「主辦分行」。 我挑明了問：「我只要一個答案：第一，我去重新開戶能不能開？第二，網銀跟提款卡能不能辦？第三，開了還會不會被你們莫名其妙鎖起來？」
分行主管被我問得啞口無言，承諾回電。當晚七點半電話來了，答應可以開，但掛電話前，他居然忍不住又問了一句： 「所以……蔡先生你為什麼要把錢都匯走？」 我真的直接笑出來。
最終章：神級荒謬的金融邏輯
今天下午兩點半，我又搭車殺回高雄的主辦分行。 接待我的歐陽先生態度極好，從下午 2:30 一路全神貫注幫我搞到 4:50 銀行拉下鐵門，整整處理了兩個多小時。
小夥子滿頭大汗，滿臉歉意，不斷跟我賠不是。 我完全沒為難他，很平靜地對他說：「小哥，這不是你的問題，我知道是你們制度的鍋。但我真的想問，你們這套荒唐的規矩，到底有沒有人想過要修正？」
這整件事的荒謬邏輯在於：
- 老客戶的舊帳戶很久沒用，被認定高度風險，逼你觀察半年、不給網銀、不給卡片，用一次審查一次。
- 完全沒開過戶的新人（比如我太太在同一家公司），員林分行當場就能幫她開好全新的薪轉戶，暢通無阻。
- 老客戶被逼到抓狂，跑去銷戶再重開一個全新戶，居然瞬間『恢復正常』！
請問，鎖與不鎖之間，防的到底是什麼？ 防的是詐騙集團，還是專整正常小老百姓？
我非常理解現在第一線行員的壓力，開錯一個戶、放過一個人頭帳戶就要被記過、寫報告、甚至吃官司。基層行員無奈，老百姓更是被折磨到懷疑人生。
但我真的沒那麼無聊，平常要上班、要生活，誰吃飽太閒專門搭高鐵跨越幾百公里去分行大動肝火？
離開分行時，我真心感謝那位歐陽專員，他是這場荒誕劇裡唯一的專業與溫暖。 至於這套「把正常人當賊防、把自己人搞到瘋」的風控防詐機制——恭喜你們，真的成功把開戶辦得比登天還難了。
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